Рейтинг кредитов для ИП – 2013

Каждый бизнес рано или поздно приходит к моменту, когда требуется его активное развитие. Хорошо, когда успешная деятельность позволяет аккумулировать прибыль для рывка. Обычно для ускоренного развития требуются существенные денежные вливания, которых просто так «здесь и сейчас», как правило, нет. Особенно это касается индивидуальных предпринимателей (ИП), масштабы бизнеса которых совершенно объективно относятся к сектору малого бизнеса.

И здесь на помощь приходят банки, которые предлагают бизнесменам получить кредиты, столь необходимые и для развития, и для экстренного закрытия временно возникшего кассового разрыва. Кто из банков наиболее дружественен по отношению к ИП и на сколько? Читайте в этой статье.

Что анализировали
Мы разделили программы кредитования ИП на три части.
Нецелевые кредиты с уменьшенным пакетом документов. Мы сознательно не взяли для рассмотрения простые потребительские кредиты наличными, которые доступны ИП как простым гражданам – это отдельная категория кредитов с более низкими суммами и с гораздо более высокими ставками.
Экспресс-кредиты наличными для ИП, по сути те же потребительские кредиты наличными, только выдаваемые в более сжатые сроки – что называется «здесь и сейчас».
Автокредиты для ИП, опять-таки рассматриваем продукты, разработанные специально для ИП, а не разновидности классического автокредитования для граждан, под которые «попадают» под категорию ИП.

Krediti ip predlojeniya.jpg
Кредиты для ИП

 

Как правило, банки четко разделяют кредитование физических лиц и юридических лиц, ведущих хозяйственную деятельность. Делается это и потому, что оценка платежеспособности наемных работников и бизнесменов отличаются в корне, а также согласно требованиям надзорного органа в лице Банка России, который задает минимальные требования для оценки заемщиков.

 

ИП, с точки зрения свода законов, одновременно являются физическими и юридическими лицами, ведущими бизнес-деятельность. Традиционно, банки любого потенциального заемщика-ИП рассматривают как бизнес-единицу и, соответственно, при рассмотрении кредитной заявки оценивают его «по полной программе». Настолько полной, насколько это возможно: с максимальным пакетом юридических документов, бухгалтерской, финансовой и налоговой отчетностей.

 

По большому счету, технология анализа ИП мало чем отличается от порядка анализа ООО или ОАО, являющихся, по сути, крупным бизнесом. Естественно, для малого бизнеса такой «всеобъемлющий» подход неприятен. Перечень документов, который необходимо собрать, огромен, времени на рассмотрение этого пакета банки берут практически месяц, а результат никто не гарантирует.

 

Однако не все банки столь щепетильно выполняют требования Банка России и находят-таки способ минимизировать пакет документов и ускорить процесс рассмотрения кредитной заявки.

 

В первом рейтинге мы собрали именно такие предложения.

 

Особенности кредитов ИП

Как правило, в рамках таких продуктов банки оценивают прибыльность бизнеса будущего клиента-ИП по минимуму документов, а заем юридически оформляют на физическое лицо (хотя не обязательно). По большому счету, вам должно быть без разницы – ваши риски от порядка оформления (лично или на ИП) никак не изменятся, да и с юридической точки зрения отличий нет.

 

Традиционно по всем кредитам для бизнеса банки хотят получить какой-нибудь залог, как минимум товары в обращении. В этом рейтинге мы собрали кредиты, которые выдаются без залога, но некоторые из них – с поручительством супруга/супруги или другого физического лица.

 

Способ получения денег отличается: некоторые банки готовы выдать наличными, а другие выдают кредит путем безналичного зачисления средств на расчетный счет. Какой вариант подходит вам больше, решайте сами.

 

Обязательно обратите внимание дополнительные комиссии. Это по потребительскому кредитованию простых граждан государственные органы фактически заставили банки отказаться от всяких там комиссий. А вот по кредитам юридическим лицам (даже оформляемым на ИП) руки у банков, что называется, развязаны. Так что внимательно изучайте и условия кредитования, и тарифные справочники.

 

Как правило, у всех банков можно оставить заявку на кредит на сайте, а у кого-то и полностью заполнить анкету. Это очень удобно, так как предварительное решение можно получить, не выходя из дома (офиса), без посещения отделения банка.

В рейтинге отображены минимальные ставки по кредитам, потому что большинство банков в рекламных целях декларируют минимальные ставки, а вот их предел практически никто не пишет, ограничиваясь обтекаемыми фразами, типа «окончательная ставка определяется индивидуально в зависимости от финансового состояния заемщика». Так что будьте готовы, что именно вам будет предложена другая ставка.

 Рейтинг нецелевых кредитов

Krediti ip necelevoi procent.jpg

Первое место в рейтинге ожидаемо занял Сбербанк с кредитной программой «Бизнес-Доверие». Кредит предоставляется бизнесу с годовым оборотом менее 400 млн рублей на срок от трех месяцев до трех лет. Максимальная сумма кредита составляет 3 млн рублей, а процентная ставка – от 13,94% годовых. Только до 1 декабря 2013 года действует рекламная акция: все кредиты малому бизнесу выдаются без комиссий. Также можно получить отсрочку по уплате основного долга до трех месяцев с момента получения кредита. Залога и поручительства не требуется.

На втором месте рейтинга – банк ВТБ24 с кредитной программой «Бизнес-экспресс». При сроке кредитования до семи лет можно быстро оформить кредит в сумме до 4 млн рублей. Процентная ставка начинается от 14,5% годовых, а окончательная зависит от финансового состояния вашего бизнеса. По базовым условиям залог и поручительство не требуются, однако не возбраняется их предоставить – ставка в таком случае будет ниже при прочих равных условиях.


Krediti ip necelevoi summa.jpg

На третьем месте – ЛОКО-Банк с кредитом «ЛОКО-Лайт». Кредит предоставляется на срок до 3,5 года по ставкам 14,9-17,4 процентов годовых. Однако присутствует ежемесячная комиссия в размере 0,3% от остатка ссудной задолженности, то есть плюсом 3,6% годовых к ставке. Максимальная сумма кредита составляет 6 млн рублей. Залога и поручительства для ИП не требуется. Отличительная «фишка» кредитного предложения: если доходы вашего бизнеса имеют ярко выраженную сезонность, то график платежей для вас может быть составлен с учетом этого фактора.

В этот рейтинг мы также решили включить Альфа-Банк с овердрафтом для бизнеса. Обычно банки не оформляют овердрафт (кредитование расчетного счета) новым клиентам при открытии счета (месяцев через 3-6 – возможно, но чтобы сразу при открытии – скорее нет). Альфа-Банк в этом смысле единственный банк, который в нашей выборке открыто позиционирует данный продукт в разделе кредитования ИП.

Экспресс-кредиты

С одной стороны, банки не любят, когда будущий заемщик торопится получить кредит и оформить все побыстрее-побыстрее. Им кажется, что, наверное, дела в бизнесе идут плохо, раз предпринимателю срочно нужны деньги на закрытие каких-то проблемных моментов.

Другие банки адекватно подстраиваются под требования рынка, то есть потребности клиентов. Да, русский человек такой, может решить здесь и сейчас, а потом ринуться искать деньги, потому что второго такого шанса может и не быть. Это Газпром и Роснефть могут планировать долгосрочные инвестиционные программы и спокойно, не торопясь оформлять кредит. А ИП деньги могут понадобиться немедленно, потому что именно сегодня ему предложили купить по дешевке.

Так что второй рейтинг отчасти повторяет кредитные продукты первого, но на этот раз мы взяли предложения, в которых делается акцент на скорость принятия решения банком (аж, от 30 минут). Но, как вы увидите далее, за скорость придется дополнительно заплатить.

Krediti ip express srok.jpg
Обращайте внимание на формулировки в рекламе: «рассмотрение и одобрение заявки за 30 минут» и «выдача кредита за 30 минут» — это две большие разницы.

Рейтинг экспресс-кредитов

Krediti ip express procent.jpg

Итак, первое место (по уровню ставки) среди «шустрых» занял ВТБ24 с программой «Бизнес-экспресс». Рассмотрение заявки и принятие решения о предоставлении кредита банк должен принять за два дня. В отличие от других участников рейтинга, ВТБ24 четко декларирует: «Никаких комиссий по кредиту не предусмотрено (ни разовых, ни ежемесячных, ни за досрочное погашение)».

Тот же Альфа-Банк, занимающий второе место с продуктом «Партнер» обещает принять предварительное решение за 30 минут (если вы обратитесь непосредственно в офис) или за 24 часа (если заявка на кредит подана через сайт). Дальше все будет зависть во многом от вас, как быстро вы соберете необходимый пакет документов, чтобы банк убедился в правильности своего решения. Условия кредитования по продукту «Партнер» в Альфа-Банке относительно среднерыночные: при сроке кредитования до трех лет можно взять кредит в сумме от 350 000 до 6 млн рублей по ставке от 15% годовых (внимание: окончательная ставка определяется индивидуально). Однако при всем при этом, взимается комиссия – 2% от суммы кредита (надо отметить, что редко кто из банков так поступает).

На третьем месте – крупный региональный игрок, Уральский банк реконструкции и развития с продуктом «Бизнес-хит». Банк декларирует принятие решения за один день притом, что условия кредитования достаточно интересные: при сроке заема до трех лет ставка начинается от 16% годовых, а максимальная сумма – 1,5 млн рублей наличными. При этом банк также взимает разовую комиссию в размере 5% (но не менее 5 000 рублей) от суммы.

 

Автокредиты

В следующий рейтинг мы включили автокредиты, которые банки целенаправленно позиционируют как предложения для ИП. Да, у многих банков есть относительно типовые предложения для юридических лиц для приобретения автотранспорта. Такие общие программы мы в рассмотрение не берем – мы анализируем только те, которые созданы исключительно для ИП (и желательно быстро), потому что традиционный автокредит на юридическое лицо с полным оформлением пакета документов – это месяц работы, да и ничего специального в нем нет. Также мы не рассматриваем «обходные пути» получения автокредита для ИП типа заема для физического лица по двум документам, без подтверждения занятости и дохода, а также кредиты для граждан, которые (так уж и быть) могут получить и собственники бизнесов.

Скажем честно, предложений набралось не очень-то и много. Главной особенностью (да и преимуществом выбранных программ) является то, что обеспечением по кредиту выступают приобретаемые за счет кредитных средств транспортные средства. Почему преимущество? Потому что по стандартным программам кредитования перед получением заемных средств от юридических лиц требуется залог. К слову говоря, по всем перечисленным программам в кредит можно взять не только транспорт, но и оборудование.

 

Krediti ip avto procent.jpg

Первое место в нашем рейтинге занял ЛОКО-Банк с кредитным продуктом «Целевой кредит на приобретение автотранспорта, спецтехники и оборудования». Основное преимущество этого кредита – банк допускает, что транспорт будет покупаться в кредит с нулевым первоначальным взносом (главное – предоставить дополнительный залог). У всех остальных участников рейтинга требуется 10-15 процентов собственных средств в качестве первоначального взноса.

Кредит можно взять на срок до пяти лет в сумме до 30 млн рублей. Процентная ставка составляет 12,4-18,5 процентов годовых. Да, по кредиту предусмотрена ежемесячная комиссия в размере 0,3-1,5 процентов, то есть реальная минимальная ставка составит 12,7-13,9 процентов. Но все равно это будет минимальная ставка по рынку.

Второе место рейтинга занял банк ВТБ24 с кредитом «Бизнес-экспресс. Целевой». Срок кредитования составляет максимум пять лет, максимальная сумма – 4 млн рублей, ставка – от 14,5% годовых. Как и по другим программам, ВТБ24 четко декларирует, что никаких комиссий дополнительно взиматься не будет.

На третьем месте – Сбербанк с программой «Экспресс-Авто». Максимальная сумма заема может быть не более 5 млн рублей на срок до пяти лет. Процентная ставка зависит от срока кредитования и размера первоначального взноса (не менее 10%) и варьируется в диапазоне 16,5-17,75 процентов годовых. Никаких комиссий не предусмотрено, а для отдельных категорий заемщиков возможны и «скидки» по ставке.

Также за счет партнерских программ с автопроизводителями можно рассчитывать на нулевую процентную ставку. Нет, на самом деле, в кредитном договоре проценты за кредит будут предусмотрены, но автопроизводитель предоставит вам скидку, так что в итоге получится, что за счет экономии на покупке вы проценты как бы и не платите.


Krediti ip avto summa.jpg

Особые кредиты для ИП

В этот раздел мы включили два уникальных продукта, аналогов которым нет у других банков. Они более чем дружественны по отношению к ИП.

Первый продукт идеально подойдет тем, кто хотел бы начать свое дело. Да, есть такая возможность: по сути, взять кредит на начало собственного дела. Речь идет о кредите Сбербанка «Бизнес-старт».

Заем предоставляется на покупку франшизы и организацию бизнеса по уже «накатанной схеме» или на финансирование бизнес-плана, разработанного партнером Сбербанка. Кредит в сумме до 3 млн рублей предоставляется на срок до 3,5 лет под ставку 18,5% годовых. Единственное условие – первоначальный взнос по проекту должен составлять хотя бы 20%.

Получить такой кредит могут как простые граждане, желающие начать свой бизнес и не зарегистрированные в качестве ИП (сделать это можно после получения согласия банка о предоставлении кредита), так и действующие предприниматели, которые год не вели никакой финансовой деятельности (ну, бывает такое: занялся бизнесом, не пошло, закрыл бизнес, а ИП осталось).

Никакого обеспечения по кредиту не требуется, только желание, 20% своих денег и согласие франчайзи работать именно с вами. Из дополнительных обязательных расходов у вас будет либо паушальный взнос (за вступление в франчайзинговую сеть), либо 6% от бюджета проекта автору бизнес-плана, по которому вы будете работать. Согласитесь, достаточно «шоколадные» условия. В качестве подарка Сбербанк предоставляет возможность бесплатно прослушать курс «Основы предпринимательства».

Второй вариант предлагает Уральский банк реконструкции и развития, который также ориентируется на тех, кто еще не зарегистрировался в качестве юридического лица, но желает заняться собственным делом. Это даже не кредит, а лизинг, но получателю денег, какая разница, по большому счету.

Продукт называется «На старт!» и предназначен для приобретения автотранспорта и спецтехники, как новой, так и б/у. При минимальном первоначальном взносе за счет собственных средств в 20%, сумма лизинга составит максимум 1 млн рублей, а если добавить еще 10% своих денег, то можно рассчитывать и на 2 млн рублей. Максимальный срок финансирования составляет пять лет, а размер ежегодного удорожания предмета лизинга – от 8,42% (зависит от срока и размера финансирования).

Что в итоге

А в итоге мы видим, что самые «дружественные» для индивидуальных предпринимателей банки — это Сбербанк и ВТБ24.

Банки с государственным участием предлагают индивидуальным предпринимателям «полный пакет» кредитов. К тому же, кредиты предлагаются на очень конкурентных условиях.

Сбер, кроме всего прочего, предлагает еще и уникальный продукт для открытия франшизы на заемные средства. По сути, любой человек «с улицы», может накопить небольшой стартовый капитал в парту-тройку сотен тысяч рублей и открыть собственное дело, вложив в него, скажем, миллион заемных средств.

Также учтем, что Сбербанк регулярно проводит обучающие семинары для малого бизнеса, в том числе, с привлечением спикеров топ-уровня.

Как будто этого мало, на сбербанковском портале «Деловая среда» доступны качественные онлайн-курсы, например,  «Анализ рынка — это просто» или  «План создания интернет-магазина». Многие курсы можно посмотреть бесплатно. Годовой доступ ко всем платным курсам составит 1750 рублей.

Источник: http://www.zanimaem.ru/news/druzhestvennye-banki-dlya-ip-11-13/

Обсуждение закрыто.

Отслеживать

Get every new post delivered to your Inbox.

%d bloggers like this: